买保险赴美就医，如何避免“天价账单”？

2013年有一个加拿大人到美国夏威夷度假的时候早产，在美国保险公司拒保之后，妈妈从医院收到了一张95万美元的账单。生个娃花了差不多北京上海买一套公寓的钱，这就是当年著名的百万宝贝案。保险公司拒保的原因是妈妈在买保险之前环孕四个月的时候曾被诊断出膀胱发炎，被认为是具有已有疾病（Pre-existing Condition）的承保除外情况。

很多朋友也问起，先买个美国医疗保险，再去美国看病。如果检查出问题，保险公司会替我出诊费吗？这个问题很难一句话说清楚。

其实，2010年3月奥巴马医改法案（Obamacare）生效后，法律就禁止美国保险公司因为投保人本身已有疾病而拒绝承保或者增加保费。可惜奥巴马医改法案并不适用于非居民。也就是说，除非您是美国公民、或持有绿卡的美国居民、或长期在美国工作学习的人，基本不可能享受保险公司为已有疾病买单的待遇。在美国短期旅行的中国人只能买到旅游保险，旅游保险里一般会附有已有疾病除外条款。

有两种例外情况值得一提。第一种情况是突发疾病险。这种保险可以保到赴美短期旅行的中国人的已有疾病的突然发病。比如说心脏病人突发心肌梗塞，哮喘病人突发哮喘，糖尿病人突然中风。虽然这些病是买保险之前早就有的，但其发作却是突发的，不可预知的。这种情况保险是会付医疗费的。

还有一种情况就是在买保险之前并不知道自己有病。已有疾病（Pre-existing Condition）指投保人在投保前已经知道或者诊断出，或者已经接受了治疗的疾病。不同的保险公司对于已有疾病的定义也有些许不同，比如哮喘、糖尿病、癌症是几种非常典型的保险公司排除承保范围的已有疾病。比如上文说到的那个“百万宝贝”案。如果准妈妈糊里糊涂不知道自己膀胱发炎，也没有被诊断出或接受治疗，那保险公司就不能拒付保费。但保险公司也可能把某一种险种的“已有疾病”做狭义的定义。比如说包含自己已有的但不自知的疾病。这种情况下如果发生争议，就需要律师出面向保险公司交涉了。

众所周知，美国拥有世界上最先进的医疗技术和仪器设备，其医务人员也经过非常严格的教学与临床培训。同时，美国医疗服务支出也是惊人的昂贵。根据世界卫生组织（WHO）的最新统计，美国在2011年的人均医疗保健开销高达9403美元，全美医疗保健总开销占美国国内生产总值（GDP）的17.1%， 排名世界第一。面对美国如此昂贵的医疗成本，有意赴美就医治疗的中国公民非常有必要提前了解和购买美国商业医疗保险，以防个人无法承受“天价账单”，致使倾家荡产。

持非移民签证的中国公民，无法享受美国政府为美国公民和合法移民提供的有限的政府医疗保险。好在美国众多商业保险公司向外国旅行者提供旅行医疗保险，这样外国人在美旅行期间需要就医，也能够按照各自保险理赔条款来报销在美国境内所产生的医疗费用。

美国商业保险公司主要为外国旅行者提供两种类型的旅行医疗保险，一种是固定保额保险（Fixed Coverage Plans），另一种是综合保额保险（Comprehensive Coverage Plans）。

固定保额保险

固定保额保险根据保险合同规定的每一单项医疗服务，保险公司只会承担固定的金额，超出的医疗费用全部由个人自行支付，保险公司不予报销。比如说，规定每做一次手术最多报销2000美元，那么一次手术超出2000美元的部分都由个人承担。而且不仅是每一单项医疗服务理赔有上限金额，对于固定时间段内和每次事件所产生的医疗费用理赔也设置上限金额。这种对理赔上限金额的多重限制，即使保额非常高，实际上最终也报销不了多少费用，特别是进了急诊室，因为美国的急诊室费用更加高昂，进了急诊室最容易收到“天价账单”。选择此类保险类型仍有很大风险无法承受超出理赔上限部分的医疗费用。

综合保额保险

综合保额保险则根据保险合同规定的各项医疗服务理赔比例，由保险公司和个人按比例共同承担医疗费用，且个人支出超过最高自付金额后，剩余医疗费用全部由保险公司承担。这种保险类型相比固定保额保险，最大的区别就是个人自付额满后保险公司会承担全部或者部分超出的医疗费用，能报销更多的医疗费用，但保费也是相比固定保额保险要贵出不少。

综合保额保险中的自付额（Deductible）就是需要个人每年或每一事件先行支付的医疗费用，当个人支付的金额超过了自付额度，保险公司即开始报销后续产生的医疗费用。不同的医疗保险有不同的自付额度，需要根据自身情况来选择，一般来说自付额度越高，保险费越低。例如小红购买了某医疗保险，合同规定自付额是每年5000美元，超出部分费用保险公司报销100%，小红在本年度共收到医疗账单2万美元，小红应当自己支付5000美元，而保险公司须为小红报销15000美元。

什么是共付比例？

个人支付的医疗费用达到自付额度后，保险公司即开始按共付比例（Co-Insurance）支付后续产生的费用。例如小红购买了某医疗保险，合同规定自付额是每年5000美元，超出部分费用保险公司报销比例为90%，小红在本年度共收到医疗账单2万美元，小红应当自己支付5000+(20000-5000)*10%=6500美元，而保险公司须为小红报销(20000-5000)*90%=13500美元。对不同的疾病，保险公司也可能有不同的共付比例。对于超出自付额的医疗费用的不同区间，采取不同的共付比例。例如1万美元以下部分保险公司承担80%，1万-3万美元部分承担90%，3万元以上的部分承担100%。不同的共付比例也决定着不同的保费。

综合保额保险中，每一次看医生个人都需要向保险公司支付定额手续费（Copay）相当于国内所说的挂号费，不同的医生和不同的科室，Copay一般也不同，这一部分费用完全由个人承担。

中国公民赴美就医，除了需要了解各种医疗保险的理赔规则，还应当注意所购买保险计划中的各种限制性条款。

前不久，一中国游客在印尼巴厘岛旅行途中突发疾病，生命垂危，需要回国治疗，回国包机费用高达80万人民币，家人无力负担，只能在社交网络上求助。

对于赴美就医治疗的一些重症患者，如果手术后需要回国继续治疗的，往来交通费将是非常大的一笔开销。这其中包括重症病人往来医院和机场的救护车费用，病人与陪同人员的机票费用，可能还会产生需要航空公司提供特别服务的费用，甚至需要安排专机护送，费用将上不封顶。假如病人所购买的医疗保险计划中会具有出院与归国条款（Medical Evacuation and Repatriation），这将会省去非常大的一笔开销，保险公司须为病人回国继续治疗支付必要的交通费。万一病患不幸在美国死亡，保险公司也须支付运送遗体回国的费用。