移民是生活品质的保障，而保险则是经济保障！

2013年最新的财富报告显示一个数据，他们把全中国拥有可投资的净资产，在1000万上的人做了一个调查。

这个调查有一个数据需要各位记住，那是未来你们要开发的高端客户的重点。

千万以上净资产客户当中，有60%的人不是已经移民就是正在移民的过程中。

对于正在办移民的客户，如果你和他谈人寿保险，有一套特别的路数。比如说他会问你一个问题，我都要移民了，还买你保险干什么？

等我到美国再买保险得了，你怎么回答这个问题？

【案例】

美国证监会SEC某州法院诉印度裔美国人塞思及其创办公司的案件，指控塞思误导200多名中国移民投资者，以获取EB-5投资移民签证为目的，向芝加哥国际机场附近的某个酒店和会议中心投资，约250名中国移民者1.4亿美元被诈骗。

【案例分析】

这件事说明什么？并不是移民中介机构给你推介一个项目就毫无风险，移民前后，可能遇到的风险：

1、移民项目未获得美国审批通过，移民失败

2、资产申报不合理导致未来税收加重

3、移民前对境内财富没有提前作好安排，导致多交税

4、违反相关法律，面临严重处罚，入狱风险

5、放弃移民身份还面临未来的税收追缴风险

中国人移民在税务风险上有什么问题？

我们看到，有两个原则，一个叫属地兼属原则，一个叫属地原则。

属地兼属人原则，就是如果你移民到美国，美国将对你在美国的收入，以及全球所有的地方挣的钱都征税。

再看香港和新加坡，属地原则是什么？

如果你申请了新加坡的移民，他只对你在新加坡挣的钱收税，对于你在新加坡之外的地方挣的钱不收税。

去看美国、加拿大、澳大利亚就不一样了。

去年，瑞士银行发生一起案例，一个财富顾问，这个财富顾问揭露瑞士银行帮助美国富人逃税。因为揭露这件事，致瑞士银行被美国罚款，大概交了200亿的补交税金。而揭露的这个财富顾问，光个人奖金拿了20亿，这个奖金就是我后面讲的鼓励举报。你举报谁偷税漏税，给你15%到30%的奖励。

所以，我们今天的中国富豪要移民，他的财富保护是非常关注的一个问题。

移民家庭分类

第一类中国籍家庭，就是他们正在准备移民。

第二类跨境家庭，比如先生是中国籍，太太或孩子成了美国国籍，或者持美国永久绿卡的移民，那也属于美国税务居民。

第三类举家移民，就是整个家庭群拿到了美国绿卡，他们都是美国的税务居民。这三大类导致他的财富管理和安排是不一样的。

第一类准备移民家庭：

需要做的事情是大额资产提前传承。

原因在于美国加拿大、澳大利亚，几乎所有的国家有一个惯例，就是父母辈的资产给到后代手里的时候，都要收税。

所以，为了避掉这一点，凡是父母的资产可以给到子女名下的，要提前传承。在财富提前传承的方法当中，人寿保险显然是一个有利的工具。

换句话说，你的客户跟你说，我都要移民了，还买保险干什么？

你对他的回答，正因为你要移民，所以要赶紧买保险，这是法理根据。

因为他全家加入美籍，要收赠予税和遗产税。

在美国遗产税最高可以达到50%，非常厉害。

所以我们一般建议客户，比如你走之前，你名下有房子的，我们都提醒他，提前过户到儿子名下，如果他在境内有金融资产的，要么一部分委托家人代持，要么我们让他金融资产以人寿保险的方法，先给到子女名下，至少先挪走一部分钱。

第二类家庭叫跨境家庭：

有一个特点，就是他们夫妻当中能挣钱的那个人，就是特别能挣钱的老公，千万写别移民，在国内待着。让他们家不挣钱的全职太太先办移民，也就是妻子作为移民的主申请人。

这个情况下，美国有一个什么特点？

已经成为移民的太太，接受海外的非美国税务居民的赠与是免税的。

这样丈夫在国内挣的钱，就可以陆续转到妻子的名下，可以免税。

还有一点，在这个过程中各位可以运用，境内非美籍人士作为投保人，以美国的亲属作为被保险人和受益人，实现财富的传承，这个过程是免税的。

这就是你告诉你客户，为什么移民之后还要买保险的原因。

对于第三大类，

美籍家庭，就是一家人都走了，都是美国税务居民了，这种情况下，他们的财富规划一般是用境外保险信托，还有离岸家族信托，还有最大化的利用终身免税额度。

保险在财富传承上的优势：

优势1：保值。

优势2：保证财富分配的确定性。对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点！

优势3：财富长期安全，对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

优势4：税费成本几乎为零。即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：

（1）请律师拟定遗嘱的律师费用；

（2）公证遗嘱本身的公证费用；

（3）最贵的是继承权公证费（总资产额的2%），1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。

优势5：资产隔离、避债的功效。法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。

优势6：保密性。法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

优势7：时效性。传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。

基于以上7点优势，企业主、高净值人士一定要善用保险这一金融工具来规划家庭资产。