加拿大央行加息跟我们有关系吗？

最近你应该已经听说加拿大央行可能会在7月12日提高趋势增长利率。越来越多的经济学家认为下周会加息，但一些分析师仍然认为，这可能会在九月或十月才发生。但无论是下周还是未来几个月，压倒一切的共识是，央行将在年底前加息。

对于有房屋贷款或可能会有房屋贷款的加拿大人来说，这意味着什么呢?

以下是几种不同的情况：

如果你有一个浮动利率房贷

约30%的加拿大人拥有所谓的浮动利率的抵押贷款，随着央行基准利率的水平上升或下降。如果央行提高利率，浮动利率贷款的房主将看到他们的每月按揭贷款上涨。

你要多付多少钱?经济学家预计，博彩公司会以0.25个百分点的速度缓慢上涨。我们来看一个房主的例子，房屋价格为75万加元，首付10%，基准利率为1.75%，还款期25年，贷款利率为5年浮动利率。根据费率比较网站RateHub的按揭付款计算器，这个房主的每月按揭贷款总额将为2864加元。如果基准利率增加了0.25%，每月付款将达到2947加元，或每月多出83加元。现在来看看现在到明年年底之间可能会发生什么。 RBC预计到2018年底，央行的基准利率将上升1个百分点(从0.5%到1.5%)。在这种情况下，我们的例子中的每月支付将上升到3205加元，或每月增加341加元。

要不要锁定一个固定利率贷款?浮动利率房贷可以在贷款期间转为固定利率。如果加息让你感觉不安的话，那这可能是个不错的选择。但锁定一个固定利率也是有代价的。多伦多独立抵押贷款经纪人David Larock最近在一篇文章中写道：“转换利率一般都拿不到银行为吸引新客户的低利率 。无论目前的贷款还有多久到期，一些贷款机构也要求借款人锁定五年。如果你算一算，会发现你最好坚持你的浮动利率。Larock说：”当加息快要到来是时，人们都很恐慌并且急于锁定一个固定利率，但这些应激反应一般不会在长时间内起到作用。”虽然目前不知道基准利率如何变化，但Larock相信在短期内不会升高太多。多伦多经纪公司Realosophy总裁John Pasalis也同意：“没有人认为利率会飞涨。”

那要不要打破浮动利率贷款然后与另一家贷款机构签订更好的固定利率贷款呢?与固定利率抵押贷款不同的是，可变利率抵押贷款通常对打破贷款的惩罚相对较低：只有三个月的利益。担心浮动利率太高的人可以转到其他机构寻求固定利率贷款。 但是Larock指出，重新贷款涉及到很多文书和法律费用，而且得到的利率大多数情况下跟二次抵押贷款的利率差不多，不一定很低。综合起来也未必理想。

如果你有固定利率房贷

超过65%的加拿大人拥有固定利率的抵押贷款，顾名思义，贷款利率是固定的。以下是这些房主需要了解的内容：

央行基准利率上调也会影响固定利率房贷。固定利率房贷的利率会跟随债券收益率而变化。投资人对央行的利率的关注会影响到债券的收益，而债券影响房贷固定利率。因此，加息也间接地对固定利率房贷产生了影响。 “仅仅是提及加息的可能，债券收益率已经有了变化，导致上个月受欢迎的5年固定利率房贷利率增加。”RateHub.ca合伙人和CanWise Financial总裁James Laird在一份声明中说：“这意味着虽然目前不会有变化，但大多数具有固定利率房贷的加拿大人在续合同的时候可能需要支付更高的利率。

如果你打算续约一个新的五年固定利率抵押贷款，现在时机非常好。因为尽管利率在缓缓上升，但目前还处于很低的地位。

如果你现在正在申请新贷款，请记住以下几点：

首先看能不能获得预先批准的五年抵押贷款。Laird说：“目前正打算贷款的人如果获得预先批准，将保证在未来120天内都可以锁定这个利率。

购房者的压力测试可能会保持不变。申请各种浮动和固定利率抵押贷款的购房者都会被要求通过央行4.64%的压力测试(即利率到达这个数目时还能支付的起)，这远远高于大多数加拿大人支付的贷款利率。 央行的贴现率通常也是加拿大六大银行经常广告的5年期固定抵押贷款利率。但是，Larock说，那些广告出的利率与银行实际为客户提供贷款利率没有太大联系。他补充说，银行一般使用广告出的利率来计算对违约抵押的借款人的处罚，即使银行正在提升贷款利率，也不太可能改变其广告出的利率。因此，购房者的压力测试利率应该保持不变。