加拿大最严贷款新政今日正式出台，计划贷款买房的今年内赶紧搞定吧！

要贷款买房的各位可得趁早了，因为不仅利率眼看一次又一次地涨，现在加拿大又再次收紧了住宅房屋贷款，最新的房贷指导原则已于今天（10月17日）出台，明年1月1日开始实施，到时候再想贷款买房可就不是那么容易了。

加拿大联邦金管局（Office of the Superintendent of Financial Institutions）已经完成了住宅房屋贷款指引（residential mortgage lending guidelines）的最后一次修订，再次收紧了贷款政策。新政策可谓是史上最严，心疼正在为梦中小屋加班攒钱的小伙伴。

新政中与我们关系最紧密的改变即是“压力测试”。此前，只有首付款在20%以下、购买了贷款保险的借贷人才需要进行压力测试，但在新规下，首付款在20%及以上的未购买保险的房贷申请者也必须进行压力测试。

贷款保险主要是保护放贷方，一般为贷款总额的0.6%-4.5%不等。如果未来借贷人无法偿还贷款，贷款保险可以保证放贷方的利益。贷款保险价格高昂，一般一栋$50万加元的物业，假设首付款$5万加元，借贷人就需要购买$13,950加元的保险才能贷款$45万加元。首付款20%以下的借贷人必须购买贷款保险，从去年开始，凡是购买了贷款保险的借贷人必须进行压力测试。

根据加拿大央行数据，目前几大银行的平均5年贷款利率为4.89%，不过也有不少小银行和其他渠道提供更低的利率。新规之下，无论是否购买了贷款保险，借贷人都必须要证明如果未来利率上升，他们依旧还得起贷款。借贷人将以5年平均发行利率进行压力测试（如目前的4.89%），或以比实际贷款利率高出两个百分点的利率进行测试（以较高者为准）。

不过新规不会影响贷款续期（mortgage renewals），只对第一次购买物业贷款有效。

TD银行经济师Brian DePratto预测新规实施之后，加拿大购房需求将下降5%-10%，在明年1月生效之前很有可能还会出现短期抢房现象。在上一次压力测试规定实施后的一年间，购买房贷保险的贷款申请下降了4.5%，首付20%以上的房贷申请上升了17.3%。

除了压力测试以外，此次的房贷新规还禁止了“合作房贷（co-lending）”等高风险房贷途径。新规定还将要求放贷人对他们发放的贷款-价值比（loan-to-value ratio）进行更严密的审查，以确保不会发放比房屋基本价值高出太多的抵押贷款。