加拿大破产分数详解

人无信不立！加拿大是个信用社会，小到申请信用卡和租房，大到买车买房找工作，无一不与你的信用分数挂钩，所以信用分数对每个人来说都非常重要，与加拿大的日常生活息息相关。但是，有些朋友可能会发现自己明明信用分数很高，但是去银行申请贷款时仍然会被拒绝，这究竟是为什么呢？

这里我们就要引入一个概念了——破产分数(bankruptcy score)。这个分数是银行用来判断贷款申请人的整体信用、违约风险和出现坏账的可能性，与信用分数不同，破产分数并不会对外公开。一个信用分数很高的人，如果被银行判定为破产分数不合格，那么他将会被拒绝贷款。

由于破产分数只是内部的数据，所以破产分数对于大多数人来说都很陌生。但是随着金融市场的发展，以前的信用分数已经不能再满足需求。一个拥有良好信用分数的人，并不一定没有债务问题——他可能背负了许多贷款或是债务，但是努力工作，东挪西借保证自己不会错过任何一个还贷日，从而拥有一个完美的信用报告。

什么是破产分数？

破产分数出现的目的是为了降低放贷的风险。近些年，加拿大人的人均负债水平不断攀升，所以银行迫切需要更多的方法来判断借款人的还款能力。

数据显示，破产可能性高的借款人的行为方式与有不良信用记录的典型借款人不同，这类高风险借款人的特征如下：

1、频繁地使用信用卡，有较高的信用卡利用率；

2、经常申请贷款；

3、没有多少不良记录，也基本上没和催款公司打过交道，所以信用分数良好；

4、有很多的借贷账户以及信用卡账户。

破产分数由数据信用局(Credit Bureau)最先提出，它通过海量的数据对债务问题做出早期预警。

在Equifax，它被称作破产导航指数(Bankruptcy Navigator Index)，用来预测“消费者在未来12-24个月内破产的可能性”。

在TransUnion，破产分数被称作信用愿景破产分数(Credit Vision Bankruptcy Score)，显示消费者未来18个月(最多24个月)提出破产的可能性。

破产分数与信用分数并没有必然的联系。一个信用分数很好的人，破产风险也可能很大，尤其是收入低但是开支大的人需要特别注意。

破产分数的影响是什么？

破产分数会影响你申请银行贷款。当你申请贷款时，你就在无意中同意了信用局提供你的破产分数给贷款方。

破产分数对于普通人来说是保密的，即使你付费查询你的信用记录，里面也不会涉及到破产分数。但是破产分数对于你的信用分数会产生影响。

破产分数可以解决你的疑惑——为什么我有良好的信用分数，银行却不愿意贷款给我。

如果你的破产风险很高，银行可以在你拥有良好信用分数的情况下仍然拒绝给你提供贷款，或者向你要求更高的利息。

如何降低破产风险？

如果在你申请贷款时，对方拒绝或者索要更高的利息，那就意味着你的破产风险已经很高了，这个时候单纯提高信用分数对你并没有太大的意义。

那么如何降低破产风险呢？专家提供的建议有以下几点：

1、保持信用额度和收入的平衡，不要无节制的消费；

2、按时按量支付所有的账单，不要有太多未支付账单；

3、控制自己的贷款总量，使其与个人收入保持在一个合理的比例上；

4、不要过于频繁的申请贷款，这会让银行怀疑你的偿贷能力；

5、不要申请太多的信用卡。

记住，如果你想从银行获取贷款，保持信用分数不是你的主要目标，破产分数才是。请记住，在做贷款决定时，银行考虑的是自己的利益，而不是你的，如果你的债务过多，他们总会找出借口来拒绝。因此，在信用分数上做文章，能影响的范围并不如想象中的那么大。

有时重建信用的唯一方式就是清除现有债务，即使这意味着申请破产，但是清理掉高风险的信用隐患，你还有机会重新开始。