移民须知：新移民怎么在美国建立信用记录？

不同于中国社会对“信用”二字的抽象理解，在美国社会，信用是一个可以量化的概念。在美国，您的信用行为被逐一记录下来，形成一个“信用分数”，分数的高低在很大程度上影响您在美国生活的方方面面：信用分数太低，您很难拿到银行贷款，即使拿到了也伴随着较高的银行利率，直接影响您在美国的购房、买车等需求；不仅是置业层面，哪怕是租房、求职，房东或雇主也可能会查看您的信用记录来考量您是不是一个合适的人选。 

目前，绝大多数的贷款机构使用的是FICO信用评分模型，其信用评分一般在300-850分之间。信用分数的高低大致可以分为四类: Bad （300-629分）、Fair（630-689分）、Good（690-719分）、Excellent（720分以上）[注1]。FICO向美国三大信用报告公司Equifax，Experian, Trans Union提供信用计算公式，这三家公司再向个人或企业提供信用评分服务。三家公司所出具的信用评分可能略有差别，因此贷款机构一般会综合来看三家的评分。

那么又是哪些因素在影响着FICO的信用评分模型呢？综合来看，主要有以下五方面：

（1）支付记录，占35%，可见及时还款的重要性，拖欠还款或者不还，都会大大影响信用分数，相反，及时还款则有利于提升信用分数；

（2）欠款金额，占30%，也就是说您的信用卡使用额越接近这张卡的额度，就越是降低信用分数；

（3）信用记录时间，占15%，信用记录时间越长，信用分数越高；

（4）信用账户类型，占10%，类型越多，并都能及时还款，信用分数就越高；

（5）新开账户，占10%，短期内频繁开户会导致信用分数降低。

了解了FICO的信用评分模型所关心的五大因素，我们便可以从中入手，对症下药的提高信用分数。不同于土生土长的美国人从小就开始累积起信用记录，对于新移民来说，只有您在美国开始借贷，才能真正开始累积信用记录。这就是为什么很多华人爱用现金结算的习惯可能导致他们成为“无信用”的人。

零的突破

操作层面来说，第一步就是要申请一个社会安全号（Social Security Number），再将社安号与您的银行账号绑定，从此按时支付账单。然而但有两家大银行比较特殊，Bank of America (美国银行)和Chase Bank (大通银行)。这两家银行银行原则上允许开户客户在没有SSN的情况下申请信用卡。但这种情况下申请的难度较大。

这里有一个比较矛盾的循环在于：信用分数很低的时候，您很难申请到信用卡，也很难拿到贷款，可是没有信用卡或是贷款，您又如何通过及时还款等积极措施来提升自己的信用分数呢？这是一个如何实现零的突破的问题，在此，我们给出以下几种途径：

1、可以先申请抵押信用卡（Secured Card）， 通过抵押一笔现金来拥有以该笔现金为额度的信用卡。申请抵押信用卡目的就是为了通过每月的及时还款来实现最初的信用累积。等到您有了足够的信用额度，就可以申请不用抵押的信用卡了。在申请抵押信用卡时，建议选择年费较低的卡，并且确保它会向三大信用报告公司反馈您的信用情况。

举例：美国银行申请信用卡需要存入大约$4,000-$5,000到新开的账户。客户还需提供护照以及在中国开的银行卡或信用卡。另外需要提供在美国的地址（锐泽律师事务所的客户可以使用本所地址）。满足这些条件客户就可以申请信用卡。如果在申请信用卡后被拒，客户可以开Secured Credit Card. 这是需要押金担保式的信用卡，而这押金金额可以从$300-$10,000按个人需要而定。但是这信用卡的信用额度就是押金金额。譬如说一位客户付了$300押金然后开了一张Secured Credit Card，那这张卡的信用额度就是$300，所以只能购买（或支付）$300以下的产品或服务。需要在付请$300使用额后才能重新获得$300的信用额度。对于没有付请的余额将附加利息。银行会将客户所付的押金在一年后退还。也就是说一年后您在此银行已经建立了信用，所以可以使用正常的信用卡。

2、从租金开始积累信用。有些公司会提供租金汇报服务，虽然不是所有的信用分数都会将这些支付的记录囊括进来，但有些可以。这些积累至少可以为您申请信用卡提供方便，因此也是一个不错的从零开始累计信用的方式。

举例：大通银行首先要求客户开户。开户只需要客户提供护照以及在美国的租房契约（签约日需要在60日内）。这是为了确认在美国的地址，银行并不会真的打电话确认。客户在开银行账户后3个月后可以申请信用卡。

3、申请一笔专用于积累信用的贷款。在这笔贷款还清前，这笔贷款会一直被存放于一个账户，而您的还款行为会被反馈到信用评估公司，这种贷款的唯一目的就是为了提升信用分数。

4、借用配偶的信用。可以通过成为配偶信用卡的授权用户，或是与配偶联合申请贷款，来建立起自己的信用。但要确保该卡的授权用户的信用行为是会被反馈到信用机构的。

进阶窍门

在实现了零的突破后，需要注意信用的日常累计，此处是一些可以提升信用分数的方法：

（1）按时还款。从上文提到的影响信用评分模型的五大因素可以看出，是否及时付账单是最重要的影响因素。无论是信用卡账单，车贷房贷，水电煤气账单，手机话费账单，都要及时还款，避免延期或忘还。

（2）将信用卡的额度利用率保持在一个比较低的水平，30%以下是比较合适的，切忌超过自己的信用卡额度。

（3）避免频繁开卡。您每新开一个账户，贷款机构都会查询您的信用报告，过于频繁的查询也会影响您的信用分数。

（4）尽量避免关卡。信用记录的时长也会影响到信用分数，因此，哪怕是当初为了积累初步信用额度的抵押信用卡也最好不要关闭，除非它有一笔不低的年费。

（5）定期核查信用报告。可以每年检查下您的信用报告，查看是否有出错的地方，从信用报告公司购买信用报告不会影响您的信用分数，但要避免过于频繁的查询。

（6）认真对待小账单。哪怕是很小的账单都要及时付清，不要拖欠，比如图书馆的借书过期了，可能产生几美金的罚款，但您忽视了，账单就进入讨债公司了，这就会影响到信用分数了。

注意事项

由于文化差异、消费习惯等原因，刚到美国的新移民可能一不小心就会留下不良信用记录，这里有一些需要注意的地方：

（1）如果还款已经逾期了，建议您找银行协商，支付余额后请求他们去除不良纪录。

（2）如果有的机构以您的信用记录不佳为由，拒绝您的信用卡申请、用人单位拒绝录用您，您有权查看自己的信用记录，倘若发现有错误的信息，您可以联系信用报告公司，请求更正。