干货！外国人怎么买美国保险+美国人寿保险详解

美国人买人寿保险很多，有的公司还会给员工投保最低金额的寿保，当然很高的也有，比如谷歌为员工买的高额寿保都上过新闻，太豪了。。。。那么如果没有绿卡，外国人如何买美国的人寿保险呢？今天我们就来讨论一下这个问题。

美国居民(Person in US) 分类

公民、绿卡、无绿卡有合法签证的居民（resident alien，一年有一半以上时间呆在美国的外籍人士）非居民外国人（non-resident alien，短期呆在美国的外籍人士）以及非法移民。

绿卡没有选举权和犯罪后会被遣返，其他的公民和绿卡基本没有多大差别，保险公司在审核时基本上是一视同仁。 

如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的公司会要求另外填一张表，问是否经常去外国旅行。 如果是短期休假探亲，一般都不会有问题。 当然如果你在申请过程中，说要去某些不太平的地方，比如利比亚，保险公司可能会把你的申请先放起来（suspend），等你平安回来后再说。 

如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，或者长期在美国工作学习的认识，有合法身份，有社保号码，一般也能买到人寿保险，但保费一般会比公民和绿卡人士稍贵一些。 至于非法移民，没有合法身份，一般很难买到人寿保险。  

一般外国人买保险的要求

第一，投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国； 

第二，在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行身体检查(主要是抽血、验尿、量身高体重、做简单的心电图等)；

第三，投保人必须提供以往病历数据，可以是中文，保险公司会找人翻译；

第四，投保金额必须是100万以上，只受永久性保险，不接受定期保险（term life）。

第四点是外国人买保险要求的，如果外国人在美国持有效签证工作，公司的人寿保险选择很多，一般没有金额100万的要求。具体情况可以咨询各大保险公司。 

人寿保险分类

人寿保险在美国历史很长，从1762年美国第一张保单发出后，人寿保险在美国获得长足发展。目前，美国保险公司提供的人寿保险种类众多。

《简明人寿保险》（LifeInsuranceMadeE-Z）一书把人寿保险分为四大类。保险业人士称，人寿保险没有绝对的好与坏，只有合适与不合适。

1、定期保险（termlifeinsurance）

顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险， 主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，通常保险就过期了。最大的缺点是等term到期了，保险人的年纪也大了，再买其他保险会很贵。适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

2、终身保险（whole life insurance）

有时也称为永久寿险（permanent life）。这类保险有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值 （cash value）就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。缺乏透明度是这类产品最大的问题。

3.万能人寿保险（universal life insurance，简称 UL）

这种保险比较灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。 此类保险可保证理赔金，但现金值不能保证。

万能险的收益一般和利率市场挂钩，如果是低利率大环境，万能寿险的投资回报率一般都过低，投保人需要投入更高的保费来支付保险成本，才能维持保险的有效性。

4、投资万能保险（variable universal life insurance）

此类保险提供死亡赔偿和现金值，但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理，保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险， 因此理赔金可能增加，也可能减少，现金值也不能保证。如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。

除了上面四种，近些年又有一种类似万能险的保险：指数型万能险（Indexed Universal Life）：

它是万能险的一个变种，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的80%，几乎是零利率而且同样不需要交税。

人寿保险涉及到的方方面面

当一个人寿保险单签署时，它要涉及到几个方面。不用说，保险公司是其中之一。如果投保人死亡，保险公司就要赔偿。同时，在投保人方面，共有四个方面要被涉及。

1、拥有人（owner）

拥有人的权力最大，可以改变受益人。保险公司通常只和拥有人说话。

2、投保人（insured）

投保人不能改变，根据其年龄、身体状况和风险决定保费的多少。

3、付款人（payor）

付款人支付保费。

4、受益人（beneficiary）

如果投保人去世，受益人就能够获得理赔金。

前三个角色可能是同一人，拥有人也可能是受益人。如果付款人和拥有人不是同一人，每年的付费超过1万2000元，就要缴纳礼品税。如果拥有人要申请政府福利，如医疗补助（Medicaid），就有可能要放弃拥有人的资格。

如何选择保险公司

目前，美国有一千多家保险公司，其中大多数提供人寿保险，有的公司提供多种人寿保险计画。在这众多的公司中，如何选择合适的公司和合适的计画是一门学问。

如果仅要求死后拿一笔钱，许多人寿保险公司都能做到。美国有一个专门评价保险公司的公司，叫A.M.BestCompany，他家从财务方面，评价各保险公司的支付能力。如果能够排在该公司的前20名以内，赔偿能力都没有问题。

随着人寿命的延长，保险的费用也在降低。例如，过去七年间，保险费用（costofinsur- ance）下降了3%到4%。

在美国没有人寿保险是不负责任的行为，没有保险就意味着没有可以珍惜的对象。购买保险的时候，可以按照需要，在一家公司购买几种产品。对大多数人来说，建议买大公司的产品，因为小公司经不起赔偿。

如果很难确定什么样的人寿保险最合适自己。那么如果经济上不是很宽裕的时候，不妨考虑先从数量小的保单开始，随着经济状况好转再追加。

在购买保险的时候，要注意保单上的肯定（guarantee）和假设（as-sumption）的不同。前者是确保的，后者就不一定了。保险储蓄和银行储蓄是两回事，银行储蓄能拿回全额存款和利息，但人寿保险不同，如果提前中止，可能只拿回所缴保费的一部分。