内地or香港？ 实际案例告诉你保险怎么买比较划算！

近年来，由于香港保险费率低、收益高、覆盖广3个特点，内地赴香港投保人数呈现大幅上升趋势。据香港保监处公布数据，新保单在2009年的30亿港元，到2015年的316亿港元，增长了十倍多！

以下选取两个典型案例，经对比不难发现，香港保险优势非常明显。

1、高端医疗险

高端医疗保险在内地主要包括除了必备的住院医疗保障部分，还存在可选择的门诊医疗保障、体检保障以及眼科牙科保障3部分，可选择范围更广阔。而香港保险则分为住院赔偿、手术赔偿、出院后的持续治疗赔偿及紧急治疗赔偿5部分，虽然覆盖的范围不如内地产品广阔，但针对性更强。

而在保额及费用方面，以30岁投保客户为例，内地保险选择全球（除美国）范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元，即可获得每年最高2000万元的住院保障及50万元的门诊保障，保费保额的杠杆比约为1:621；而同等条件下，香港保险需2.8万元，即可享受最高1440万元每年的医疗保障费用，杠杆比约为1:514，与境内保险差别不大。

但是香港保险可以选择一定范围内的费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，可大幅度降低保费。如果按照这种投保方式，每年9.6万元以内的医疗费用由投保人支出，则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用，杠杆比为 1:847，也与目前国内医保的覆盖范围吻合，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用、全覆盖的效果。

2、大额寿险

以香港一款较受内地投保人青睐的大额寿险产品为例，如果客户交纳等值100万美元的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美元的赔偿，直接赔付给受益人。而且该产品保底收益3.08%/年，现行利率4.2%/年。如果87岁时客户健在，按照目前的现行利率和风险保费，客户同样可以拿到接近等值金额的现金价值。

此款产品有3点吸引力：一是该产品用美元计价，分散客户的货币配置，和境内的人民币资产形成很好的对冲效应；二是客户用100万美元为受益人（如孩子）做了500万美元的安排，起到了很好的传承作用；三是该保单还可以做质押贷款，贷款成数为退保价值的9成，相当于保费的7.8成，“贷款利率+费率”仅为2.05%，为客户解决了资金流动性问题。

一般香港寿险的赔付比例约为1:5，如果使用贷款，赔付比例相当于1:22。而在内地则很难找到如此高赔付比例的寿险产品，且保单贷款利率通常为5.6%，较香港保单贷款利率相对弱势。

赴港投保关键词

签署地 

基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例保障；反之若保单并不是在香港签署（例如在内地的城市），则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障。

交 款 

保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

风 险 

赴港投保最大的风险来自人民币汇率的变化。从汇率风险上讲，因为购买香港保险必须用港币或美元，需要考虑到这2个币种的贬值风险，但按照现在趋势看，人民币贬值预期出现，风险或许会变成机遇。同时，也存在法律的风险，例如内地法律规定失踪2年可宣告死亡，香港却规定失踪7年才宣告死亡。

投资者不应盲目跟风，在选购保险时要根据专业人士的意见，综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。作为在港资本投资者的香港之家，香港资本投资者协会设有法律、财税、投资、移民等专家委员会，提供移民申请、手续办理、进程查询、在港安家、政策解读等服务。